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Betriebliche Altersvorsorge: Sparen Sie mit Chef und Staat für Ihre zweite Rente.

Was ist betriebliche Altersversorgung?

Als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer haben Sie einen gesetzlichen Anspruch, über Ihren Arbeitgeber für eine Betriebsrente zu sparen. Auch Auszubildende und Beschäftigte in Teilzeit können im Betrieb vorsorgen.

Betriebliche Altersversorgung ist durch Bruttoentgeltumwandlung2 und Nettoentgeltumwandlung möglich.

Die Abwicklung ist einfach: Sie vereinbaren mit Ihrem Arbeitgeber, dass jeden Monat ein Teil Ihres Brutto- oder Nettogehalts in einen MetallRente Vertrag fließt. Oder Sie nutzen Ihr Urlaubs-, Weihnachtsgeld oder andere Sonderzahlungen. Sie entscheiden, wie Sie für Ihre Betriebsrente sparen. So bauen wir gemeinsam für Sie eine lebenslange Betriebsrente auf.

Video: Wie funktionieren betriebliche Altersvorsorge und Entgeltumwandlung?

Es lohnt sich: Chef und Staat helfen beim Sparen

Ihr großer Vorteil: Wenn Sie für eine Betriebsrente sparen, unterstützt Sie der Staat. Mit Zuschuss vom Arbeitgeber oder extra Geld per Tarifvertrag für Ihre Vorsorge rechnet sich das auf jeden Fall. Durch die Förderung vom Staat und 15% Arbeitgeberzuschuss fehlen zum Beispiel netto nur ca. 50 Euro im Portmonee und es fließen sogar 115 Euro in die Betriebsrente. Mit den Großkundenkonditionen von MetallRente machen Sie aus Ihrem Geld eine attraktive Rente!

Wenn Sie später Ihre Betriebsrente bekommen, zahlen Sie dafür ggf. Steuern und je nach gewählter Förderung ggf. Beiträge für Ihre Kranken- und Pflegeversicherung. Mehr Infos dazu im Fragen-und-Antworten-Bereich.

Altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL): Wer darauf verzichtet, verschenkt Geld

Für Ihre betriebliche Altersvorsorge gibt es im Unternehmen extra Geld. Entweder durch Zuschüsse vom Arbeitgeber oder als tarifvertragliche Leistung. Dann nennt sich das altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL). In der Metall- und Elektroindustrie gibt es per Tarifvertrag 319,08 Euro im Jahr.

Azubis erhalten die Hälfte und auch Teilzeitbeschäftigte bekommen etwas. Je nach Branche ist dieser Betrag unterschiedlich hoch und heißt auch anders. Schon nach sechs Monaten können Sie dieses Geld beantragen.

Unser Video zeigt Ihnen, was Sie tun müssen.

Video: Mit altersvorsorgewirksamen Leistungen für eine Betriebsrente sparen

Video: Niedrige Zinsen? Altersvorsorge mit Rendite und Sicherheit!

Betriebliche Altersversorgung auf zwei Wegen möglich

Wir bieten die betriebliche Altersversorgung auf zwei Wegen an, über die Ihr Arbeitgeber entscheidet. Das sind Direktversicherung, Pensionsfonds und zusätzlich gibt es eine rückgedeckte Unterstützungskasse.

Wie sollen Ihre Beiträge angelegt werden? Was ist Ihnen bei der Kapitalanlage wichtig? Mehr Sicherheit oder mehr Rendite? Sie haben es in der Hand: Sie können zwischen den Anlagevarianten PROFIL und CHANCE wählen.

Lassen Sie sich beraten! Wir garantieren, dass Sie Ihre eingezahlten Beiträge nicht verlieren und trotzdem von einer modernen Kapitalanlage und guten Renditechancen profitieren. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, können Sie sich auf Ihre MetallRente verlassen. Schauen Sie dazu unser Video an.

Betriebliche Altersversorgung auf zwei Wegen möglich

Wir bieten die betriebliche Altersversorgung auf zwei Wegen an, über die Ihr Arbeitgeber entscheidet. Das sind Direktversicherung, Pensionsfonds und zusätzlich gibt es eine rückgedeckte Unterstützungskasse.

Wie sollen Ihre Beiträge angelegt werden? Was ist Ihnen bei der Kapitalanlage wichtig? Mehr Sicherheit oder mehr Rendite? Sie haben es in der Hand: Sie können zwischen den Anlagevarianten PROFIL und CHANCE wählen.

Lassen Sie sich beraten! Wir garantieren, dass Sie Ihre eingezahlten Beiträge nicht verlieren und trotzdem von einer modernen Kapitalanlage und guten Renditechancen profitieren. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, können Sie sich auf Ihre MetallRente verlassen. Schauen Sie dazu unser Video an.

Video: Niedrige Zinsen? Altersvorsorge mit Rendite und Sicherheit!

Wir haben die Betriebsrente, die zu Ihnen passt!

Als Produktgeber sind wir nach den neuen Regelungen der Versicherungsvertriebsrichtlinie (IDD) verpflichtet, für jedes Versicherungsprodukt einen Zielmarkt festzulegen, der anhand bestimmter Kriterien Zielgruppen bzw. Kundengruppen umschreibt, für die das Versicherungsprodukt passend ist. MetallRente Berater finden das entsprechende Zielmarktkompendium im MetallRente Portal.

Warum ist zusätzliche Altersvorsorge so wichtig?

Gewohnten Lebensstandard halten

Auch im Alter möchte man bspw. seine schöne Wohnung nicht aufgeben und noch reisen. Um den gewohnten Lebensstandard halten zu können, müssen Sie zusätzlich vorsorgen.

Faustregel: 80% Nettoeinkommen erforderlich

Es gilt als Faustregel, dass im Rentenalter monatlich ca. 80% des letzten Nettoeinkommens zur Verfügung stehen sollten. Das wird die gesetzliche Rente alleine nicht stemmen können.

Herausforderung Demografie

Immer mehr Rentner stehen immer weniger Beitragszahlern gegenüber. Und das hat Konsequenzen für unser umlagefinanziertes Rentensystem. Das Rentenniveau eines Durchschnittsverdieners wird in den nächsten Jahrzehnten weiter sinken.

Fehleinschätzung des finanziellen Bedarfs

Viele unterschätzen den finanziellen Bedarf im Rentenalter. Nie waren Senioren gesünder und damit auch aktiver als heute.

Anstieg der Lebensdauer

Wir werden immer älter und beziehen durchschnittlich 7 Jahre länger Rente als geschätzt. Statistiken zufolge erlebt jedes zweite Kind, das heute geboren wird, seinen 103. Geburtstag.

Rechnen Sie selbst!

Version

Diese Vorteile bietet Ihnen betriebliche Altersvorsorge mit MetallRente:

Lukrativ

  • Attraktive Großkundenkonditionen für alle, unabhängig von der Unternehmensgröße
  • Steuervorteile und Ersparnisse bei der Sozialversicherung durch staatliche Förderung

  • Tarifvertragliche Förderung z. B. durch AVWL oder Arbeitgeberbeitrag

Flexibel

  • Für jeden Anlagetyp das passende Angebot

  • Bausteine zur Absicherung von Berufsunfähigkeit, Grundfähigkeiten und Hinterbliebenen

  • Private Fortführung zu unveränderten Konditionen möglich
  • Mitnahme zu neuem Arbeitgeber, falls auch der MetallRente anbietet
  • Lebenslange Rente oder Kapitalzahlung nach Wahl

Sicher

  • Garantiekapital zu Rentenbeginn
  • Unverfallbarkeit Ihrer Beiträge ab dem ersten Tag
  • Keine Anrechnung auf Arbeitslosengeld II in der Ansparphase
  • Hohe Sicherheit durch Zusammenarbeit mit mehreren führenden Finanzdienstleistungsunternehmen (Allianz, ERGO, R+V, Swiss Life)

  • Insolvenzschutz in Direktversicherung über die Protektor AG, im Pensionsfonds über den Pensions-Sicherungs-Verein (PSV)

Mit uns können Sie über den Betrieb auch riestern. Vom Staat erhalten Sie dann die sogenannte Zulagen-Förderung.7  Hier werden später Steuern, jedoch keine Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge fällig.

Sichern Sie mit uns und Ihrem Arbeitgeber auch Berufsunfähigkeit, Grundfähigkeiten4und Hinterbliebene8 ab!

Fragen, Antworten und Entscheidungs­hilfen (FAQ)

Lohnt sich betriebliche Altersversorgung (bAV) für Sie in Zeiten niedriger Zinsen?

Ihre Beiträge für eine Betriebsrente sind steuer- und sozialversicherungsfrei. Sie werden langfristig angelegt. In der bAV sparen Sie nicht alleine, sondern sind Teil eines großen Kollektivs. Dadurch kann unser Versorgungswerk Ihnen günstige Konditionen und niedrige Kosten bieten. So sind auch in Zeiten niedriger Zinsen angemessene Erträge möglich. Und viele Arbeitgeber geben ihren Mitarbeitern außerdem noch einen Zuschuss. Fazit: bAV lohnt sich für Sie, gerade jetzt!

Was müssen Sie tun, um mit MetallRente vorzusorgen?

Wenn Sie in einem Betrieb der Branchen Metall und Elektro, Stahl, Holz und Kunststoff, Textil oder IT arbeiten, sprechen Sie Ihren Arbeitgeber auf MetallRente an. Sie haben Anspruch darauf, Teile Ihres Gehalts für eine Betriebsrente zu verwenden.

Welche Leistungen erhalten Sie aus Ihrer Altersversorgung mit MetallRente?

Mit MetallRente sparen Sie für eine lebenslange, zusätzliche Altersrente. Das ist auch richtig, weil Ihnen nur eine regelmäßige Rente dauerhaft einen höheren Lebensstandard im Alter ermöglicht. Alternativ besteht die Möglichkeit einer (Teil-) Kapitalauszahlung. Wenn Sie dies wünschen, beantragen Sie dies vor dem vereinbarten Rentenbeginn.

Können Sie Ihre Beiträge erhöhen oder verringern?

Sie können Ihre Beiträge unter bestimmten Voraussetzungen erhöhen, reduzieren oder aussetzen. Auch Zuzahlungen sind möglich. Fragen Sie dazu am besten Ihren MetallRente-Berater.

Wann können Sie Ihre Betriebsrente in Anspruch nehmen?

Sie erhalten Ihre Betriebsrente zum vertraglich vereinbarten Rentenbeginn. Wollen Sie den Termin vorziehen, ist dies frühestens ab Ihrem 62. Geburtstag möglich. Dann fällt Ihre Betriebsrente entsprechend geringer aus.

Wer bekommt Ihr Geld, wenn Sie sterben?

Die Tarife der MetallRente sehen bei Tod vor Rentenbeginn immer, und bei Tod nach Rentenbeginn in der Regel, Leistungen im Todesfall vor. Berechtigt sind in folgender Reihenfolge: der Ehegatte bzw. der Lebenspartner einer eingetragenen Lebenspartnerschaft, die kindergeldberechtigten Kinder bis zu einem bestimmten Höchstalter, der namentlich benannte Lebensgefährte bzw. Lebenspartner einer nicht eingetragenen Lebenspartnerschaft (eheähnliche Lebensgemeinschaft).

Andernfalls kommt die Zahlung eines Sterbegelds in Höhe von max. 8.000,00 Euro in Frage.

Was müssen Sie bei einem Jobwechsel beachten?

Sie können Ihren MetallRente-Vertrag zu denselben guten Konditionen bei Ihrem neuen Arbeitgeber fortführen, wenn dieser auch MetallRente anbietet. Ist das nicht der Fall, können Sie Ihr erspartes Kapital auf das bAV-Angebot Ihres neuen Arbeitgebers übertragen lassen oder Ihren MetallRente-Vertrag privat fortsetzen.

Was müssen Sie bei Elternzeit oder langer Krankheit beachten?

Wenn Sie Ihre Leistungen in voller Höhe erhalten wollen, sollten Sie die Beiträge während einer Elternzeit oder längeren Krankheit in gleicher Höhe privat weiterzahlen. Sie haben aber auch die Möglichkeit, die Zahlungen für eine bestimmte Zeit einzustellen. In diesem Fall verringert sich Ihre spätere Betriebsrente. Nach der Elternzeit oder Krankheit können Sie den Vertrag entweder zu gleichen oder zu angepassten Bedingungen fortführen.

Was müssen Sie bei Arbeitslosigkeit beachten?

Sie können Ihren Vertrag privat mit gleichen oder geringeren Beiträgen oder beitragsfrei fortführen. Ihre Ansprüche bleiben erhalten und werden in der Ansparphase nicht auf Arbeitslosengeld I oder II angerechnet.

Welche Folgen hat die Insolvenz Ihres Arbeitgebers?

Ihre Ersparnisse bleiben unberührt, falls Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zur Stellung des Insolvenzantrages ordnungsgemäß an MetallRente gezahlt hat.

Haben Ihre Beitragszahlungen für die bAV Einfluss auf Ihre gesetzliche Rente und andere Sozialleistungen?

Wenn Sie Teile Ihres Gehalts für den Aufbau einer Betriebsrente verwenden, ohne dafür Sozialabgaben zu zahlen, fällt Ihre spätere gesetzliche Rente etwas geringer aus. Auch Arbeitslosen- oder Kurzarbeitergeld sowie der Anspruch auf Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung verringern sich entsprechend.

Wird die Betriebsrente auf Leistungen der Grundsicherung im Alter angerechnet, falls man später darauf angewiesen sein sollte?

Eine Betriebsrente wird ggf. teilweise auf die staatliche Grundsicherung im Alter angerechnet. Es gilt dabei ein Grundfreibetrag von 100 Euro monatlich. Darüber hinaus bleiben 30 Prozent der monatlichen Betriebsrentenzahlung anrechnungsfrei bis zu einem max. Gesamtfreibetrag von ca. 200 Euro pro Monat (2020: 216 Euro). 

Können Sie eine Abfindung steuerfrei für betriebliche Altersvorsorge nutzen?

Zahlt Ihnen Ihr Arbeitgeber eine Abfindung, können Sie daraus für bis zu zehn Dienstjahre jeweils jährlich einen Betrag bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (West) - das sind 2020 3.312,- EUR  - steuerfrei für einen Betriebsrentenvertrag nutzen. Sie können Ihren bestehenden Betriebsrentenvertrag um diese Summe aufstocken oder nachträglich einen neuen Betriebsrentenvertag über diese Summe abschließen.

Muss ich auf meine Betriebsrente Steuern zahlen?

Wenn Sie die Beiträge in der Ansparphase steuerfrei in die MetallRente eingezahlt haben müssen Sie die Betriebsrentenleistungen in vollem Umfang versteuern. Allerdings wird Ihr individueller Steuersatz wahrscheinlich geringer sein als im aktiven Erwerbsleben.

Müssen auf Betriebsrenten Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung bezahlt werden?

Ihre Versorgungsleistungen aus einer betrieblichen Altersversorgung unterliegen der Beitragspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung, wenn Sie als Rentner pflicht- oder freiwillig versichert in einer gesetzlichen Krankenversicherung sind. Als pflichtversicherter Rentner müssen Sie nur auf den Teil der monatlichen
Betriebsrentenansprüche Krankenversicherungsbeiträge zahlen, der den gültigen Freibetrag von 159,25 Euro im Monat übersteigt. Beiträge zur Pflegeversicherung müssen jedoch auf die gesamte Betriebsrente abgeführt werden, wenn diese höher ist als 159,25 Euro.

 

Was gilt, wenn man sich die betriebliche Altersversorgung als Kapital auszahlen lässt?

Bei einer Kapitalzahlung wird das Versorgungskapital fiktiv auf 120 Monate verteilt und man zahlt monatlich 10 Jahre lang den entsprechenden Beitrag. Der Freibetrag dafür liegt bei 19.110 Euro (120 x 159,25 Euro). Beiträge zur Pflegeversicherung müssen jedoch auf das gesamte Versorgungskapital abgeführt werden, wenn es höher ist als 19.110 Euro.

Was ändert sich bei den Sozialversicherungsbeiträgen durch die Einführung eines Freibetrags ab 2020?

Gesetzlich Krankenversicherte müssen ab 2020 nur auf den Teil der monatlichen Betriebsrentenansprüche Krankenversicherungsbeiträge bezahlen, der den dann gültigen Freibetrag von 159,25 Euro im Monat übersteigt.

Gilt der Freibetrag ab 2020 auch bei der Kapitalauszahlung der betrieblichen Altersversorgung?

Ja. Bei einer Kapitalzahlung liegt der Freibetrag 2020 bei 19.110 Euro (120 x 159,25 Euro).

Was muss man mit Blick auf die Sozialversicherungsbeiträge beachten, wenn man sich für eine Kapitalauszahlung entscheidet?

Die Beitragslast bei der Wahl einer Kapitalzahlung ist spürbar höher als bei einer lebenslangen Rentenzahlung, denn das Versorgungskapital wird fiktiv lediglich auf 10 Jahre verteilt. In diesem Zeitraum werden dafür Sozialversicherungsbeiträge erhoben.

Was ist der Unterschied zwischen Freigrenze und Freibetrag?

Bisher gilt, dass für Betriebsrentenansprüche bis zu einer Freigrenze keine Sozialversicherungsbeiträge bezahlt werden müssen. Hat man auch nur 1 Euro höhere Betriebsrentenansprüche, müssen Beiträge für den Gesamtbetrag geleistet werden. Gilt dagegen in Zukunft ein Freibetrag, bezahlt man nur auf den Teil der Betriebsrentenansprüche Sozialversicherungsbeiträge, der über dem Freibetrag liegt.

Gilt der Freibetrag auch für die Zahlung der Beiträge zur Pflegeversicherung?

Beiträge zur Pflegeversicherung müssen weiter für den gesamten Auszahlungsbetrag abgeführt werden, wenn dieser 2020 höher ist als 159,25 Euro bzw. bei gewählter Kapitalzahlung höher als 19.110 Euro.

Gilt der neue Freibetrag auch für bereits laufende Betriebsrentenzahlungen?

Ja, der Freibetrag gilt sowohl für die Sozialversicherungsbeiträge der laufenden Rentenzahlungen als auch für die auf zehn Jahre verteilten Sozialversicherungsbeiträge auf Kapitalauszahlungen.

Ist das eine spürbare Verbesserung?

Ja, rund vier Millionen gesetzlich krankenversicherte Betriebsrentner werden mehr Betriebsrente ausgezahlt bekommen. 60 Prozent der Betriebsrentner bekommen heute weniger als 318 Euro pro Monat. Wer dann z.B. eine Betriebsrente in Höhe von 169 Euro im Monat bekommt, muss nur noch für 10 Euro Kassenbeiträge zahlen. Aber auch wer eine höhere Betriebsrente von z.B. 400 Euro bezieht, wird spürbar entlastet: Er spart etwa 300 Euro jährlich.

Wird der Freibetrag in den kommenden Jahren angehoben?

Der Freibetrag wird jährlich dynamisiert.

Bekommt man mehrere Freibeträge, wenn man Ansprüche auf verschiedene Betriebsrenten hat?

Alle Betriebsrentenansprüche werden zusammengerechnet. Den Freibetrag gibt es nur einmal.

Muss man Sozialversicherungsbeiträge bezahlen, wenn man für die betriebliche Altersversorgung die Riester-Förderung mit Zulagen genutzt hat?

Haben Sie die Riester-Förderung mit Zulagen für den Aufbau einer Betriebsrente genutzt, müssen Sie als pflichtversicherter Rentner keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen.

Was muss ich bei einer Kapitalauszahlung steuerlich beachten?

Wenn Sie sich für eine Teil- bzw. Kapitalauszahlung entscheiden, ist aufgrund der Steuerprogression Vorsicht geboten. Ihr Versorgungskapital wird im Jahr der Auszahlung in vollem Umfang versteuert und kann Ihren individuellen Steuersatz in dem betreffenden Jahr empfindlich erhöhen.

Tipp: Holen Sie sich Rat bei einem Steuerberater, der Ihre persönliche Einkommenssituation genau kennt.

Was ist Doppelverbeitragung?

Der Begriff „Doppelverbeitragung“ wird für unterschiedliche Sachverhalte verwendet.
Landläufig wird von „Doppelverbeitragung“ gesprochen, wenn der seit dem 1. Januar 2004 geltende volle Beitragssatz zur gesetzlichen Krankenversicherung auf Betriebsrenten gemeint ist. Bis zum 31.12.2003 wurden nämlich Betriebsrenten und gesetzliche Renten gleich behandelt und nur der halbe Beitragssatz zur Krankenversicherung erhoben.


Von Doppelverbeitragung im eigentlichen Sinn wird gesprochen, wenn sowohl auf die Finanzierung der betrieblichen Altersversorgung in der Ansparphase als auch auf Betriebsrenten Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung erhoben werden. Dazu kann es insbesondere bei der Fortführung einer Pensionskassenzusage mit eigenen Beiträgen oder bei Beiträgen zu einer Pensionskasse, einem Pensionsfonds oder einer Direktversicherung von mehr als 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (West) kommen.


Auf betriebliche Riesterrenten müssen glücklicherweise seit dem 1. Januar 2018 keine Beiträge mehr zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung entrichtet werden.

Was muss ich vor Auszahlungsbeginn meiner MetallRente beachten?

Etwa ein halbes Jahr vor dem vereinbarten Leistungsbeginn erhalten Sie von uns ein Ablaufschreiben mit Informationen zur voraussichtliche Höhe Ihrer Altersversorgung. Entscheiden müssen Sie dann unter Berücksichtigung der geltenden beitragsrechtlichen und steuerlichen Regelungen z.B., ob Sie Ihre betriebliche Altersversorgung als Renten- oder Kapitalzahlung und gleich oder erst später beziehen wollen. Weitere Informationen finden Sie in unserem Factsheet.

Kann ich bei Kurzarbeit die Beitragszahlung für meine Betriebsrente aussetzen oder kürzen?

MetallRente bietet Ihnen bei mit Kurzarbeit verbundenen Entgeltkürzungen für den Zeitraum der Kurzarbeit die Möglichkeit, Ihre Beiträge vorübergehend für einen Zeitraum stunden zu lassen, sie zu reduzieren oder die Beitragszahlung ganz auszusetzen. Wir haben die FAQs zu diesem Thema in PDF-Dateien für Arbeitgeberinnen und Arbeitgeber sowie für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer zusammengestellt. Fragen und Antworten zum Thema Kurzarbeit finden Beschäftigte auch in unserem FAQ-Bereich. Informationen zum Thema bAV und Kurzarbeit gibt es auch bei der Personalabteilung, dem Betriebsrat und dem MetallRente-Berater.

Kann ich auch als Auszubildende/r die MetallRente-Regelungen bei Kurzarbeit nutzen?

Auszubildende sind über das Berufsbildungsgesetz (BBiG) besonders vor Kurzarbeit geschützt. Sind sie dennoch von Kurzarbeit betroffen, können auch Auszubildende unsere Regelungen zur Überbrückung von Kurzarbeit nutzen. Das gilt sowohl für Betriebsrentenverträge als auch für Verträge zur privaten Arbeitskraftabsicherung.

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